Как правильно копить деньги при маленькой зарплате

Если вы хотите добиться материальной независимости, научитесь правильно обращаться с деньгами. Накопления, или финансовая подушка безопасности, нужны каждому, независимо от текущего уровня дохода и стабильности работы. Проблема в том, что не всем удается откладывать, а многие и вовсе живут от зарплаты до зарплаты. Хорошая новость заключается в том, что сформировать подушку безопасности можно даже при маленькой зарплате, нужно лишь научиться правильно копить деньги. Здесь на помощь придут 10 секретных приемов. Начните их применять уже сегодня, чтобы через пару месяцев на вашем счету оказалась хорошая сумма.

Как правильно копить: основы финансовой грамотности

Копить деньги при маленькой зарплате еще важнее, чем при стабильно высоком доходе. Финансовая подушка безопасности нужна не только для подстраховки на случай сокращения или очередного экономического кризиса, а для вашего собственного роста и развития. Имея внушительную сумму на счету, человеку легче решиться на перемены, когда они необходимы.

Очень многие люди и рады бы сменить работу на более высокооплачиваемую, но не могут этого сделать из-за отсутствия денег, которые можно потратить на учебу и получение новых навыков либо на открытие собственного бизнеса. Другими словами, человек, который смог сделать накопления с маленькой зарплаты, имеет высокий шанс увеличить свой доход в дальнейшем. Чтобы этого добиться, нужны основы финансовой грамотности.

Тратьте меньше, чем зарабатываете

Основа финансовой грамотности – правильное распределение финансов. Звучит просто, на деле же очень многие не умеют обращаться с деньгами, в результате в конце месяца берут займы, так как не распланировали бюджет. Чтобы начать копить при небольшой зарплате, нужно сначала выяснить, куда утекают деньги, на какие необязательные траты. Чаще всего это:

• импульсивные покупки;
• кафе и рестораны;
• привычка перекусывать на ходу.

Понятно, что от чрезвычайных ситуаций никто не застрахован, и если у вас внезапно сломалась машина, вы вынуждены починить ее как можно скорее. Однако такие случаи единичны, а вот мелкие ежедневные ненужные траты в конце месяца выливаются в серьезную сумму.

Определите ваши слабые места

Чтобы начать копить, нужно сначала выяснить, на что именно вы тратите больше всего денег. Самый простой способ – начать записывать все траты. Делать это можно в блокноте или с помощью специального планировщика бюджета на смартфоне. Таких приложений очень много, и они бесплатны, так что вы легко подберете то, что подойдет именно вам.

Чтобы проанализировать траты, необходимо вести бюджет несколько месяцев. Спустя 2–3 месяца специально выделите несколько часов времени, чтобы подсчитать затраты на спонтанные покупки. Так вы получите полное понимание того, на что уходят ваши деньги. А итоговая сумма мелких ненужных трат вас удивит. К примеру, чашка кофе в кофейне по пути на работу стоит, допустим, 150 руб. Если вы купите один раз – ничего страшного, на бюджете это особо не скажется. Однако за месяц работы, в среднем 22 дня, вы потратите на ежедневный напиток 3300 руб. Согласитесь, это уже неплохая сумма, которую можно было бы отложить на исполнение мечты. Давайте считать дальше. В год это выходит уже 39 600 руб., что равняется средней зарплате. Отложить почти 40 тыс. руб. – недостижимая цель для многих, а вы можете этого добиться, просто перестав покупать кофе по пути на работу.

И таких примеров очень много. Это не значит, что от любимого напитка нужно полностью отказаться. Просто обратите внимание на небольшие траты и посчитайте, в какую сумму они выливаются за месяц, полгода, год.

Вернемся к кофе. Это пример того, как можно легко и безболезненно начать копить деньги прямо сейчас. Просто откажитесь от ежедневного кофе в кофейне, начните пить его дома, и каждый день откладывайте сэкономленную сумму в копилку или переводите на отдельный банковский счет. Так, сделав всего одно несложное действие, вы без труда соберете за год почти 40 тыс. рублей. Если вам кажется, что это немного, вспомните о том, что ради этого вам почти не пришлось стараться.

Задумайтесь, сколько еще пустых трат вы совершаете каждый день? Вот здесь на помощь придут ваши записи, в которых вы фиксировали все покупки. Подумайте, что вам не очень нужно и от чего вы можете отказаться ради того, чтобы начать копить.

Планируйте бюджет, или Правило 50/30/20

На основе ваших записей вы легко сможете сделать вывод о необходимом распределении бюджета. Примерное распределение семейного бюджета выглядит так:

• обязательные траты – 50 %;
• «поощрительные» траты – 30 %;
• незапланированные траты и накопления – 20 %.

Это так называемое правило 50/30/20, которое позволяет копить деньги с любой, даже самой маленькой зарплаты.

Под обязательными тратами понимается еда, коммунальные платежи, обслуживание автомобиля, оплата телефона и интернета, платежи за школу и садик, если они есть. В общем, сюда входят все основные траты, от которых нельзя отказаться.

«Поощрительные» траты – это то, что вас радует. Это может быть покупка новой одежды, траты на хобби, путешествия, посещение разных мероприятий. Полностью отказываться от них нельзя, так как это то, что дает вам впечатления.

А вот незапланированные траты – то, с чего можно копить. Это остаток от ежемесячного дохода, который поможет в непредвиденных ситуациях, например, когда внезапно пригласили на день рождения, и нужно подготовить подарок, или вышла из строя бытовая техника, и ее срочно необходимо заменить.

Копить деньги вы можете с «поощрительного» и незапланированного бюджета. Для этого, получив зарплату, сразу распределите ее на три конверта либо на три отдельных банковских счета – кому как удобнее.

Половина общей суммы неприкосновенна – это то, что уйдет на питание и другие обязательные траты. А вот два оставшихся конверта распределяйте так, как хотите. К примеру, вы можете сразу 10 % перечислить на сберегательный счет, а остальное оставить под рукой. Из денег, выделенных на развлечения, вы можете отложить на накопления еще 10 % или больше – здесь уже всё зависит от того, как именно вы привыкли себя поощрять. Вспомните про пример с чашкой кофе. Это поощрение, но вполне заменимое. Так вы сразу сможете отложить некоторую сумму, прямо в день зарплаты.

В конце месяца подведите итог. Если у вас остались свободные деньги, выделенные на поощрения для себя и незапланированные траты, смело перечисляйте их в накопления.

Приглашаем вас на курс «Как управлять деньгами, чтобы они приумножались, даже если сейчас их нет». После этого курса вы в течение месяца получите свободные деньги, даже если сейчас живете от зарплаты до зарплаты.

Как правильно экономить

Духовная Экономика учит нас: «Есть люди, ведущие себя, как богачи, но они ничего не имеют. Другие ведут себя скромно, когда они богаты» (WBTC, Притч. 13:7). Эти слова относятся к правильному распоряжению деньгами.

Если вашей зарплаты не хватает на то, чтобы откладывать что-то по схеме 50/30/20, можно пойти другим путем и начать экономить. Здесь есть несколько вариантов:

• Распределите бюджет на еду по неделям. Разложите деньги в конверты. В понедельник возьмите конверт, рассчитанный на новую неделю, и положите в кошелек – это ваш бюджет на 7 дней. Чтобы не потратить лишнего и не выйти за установленный лимит, составьте меню на каждый день. Запишите, какие продукты вам нужны, и покупайте всё строго по списку.
• Покупайте еду оптом. Некоторые продукты выгоднее покупать сразу большими объемами. Экономия может доходить до 20 % от розничной цены и даже больше. Определите, какие продукты у вас самые ходовые, и старайтесь закупать их наперед.
• Ищите акционные предложения и скидки. Экономить на продуктах питания нельзя, помните, что от качества пищи на вашем столе напрямую зависит ваше самочувствие. Покупать самые дешевые продукты – это не выход. Более того, в будущем это может обернуться серьезными проблемами со здоровьем. Однако в крупных магазинах часто бывают акции и на популярные качественные продукты, что может помочь сэкономить. Отслеживайте акционные предложения, но покупайте только то, что вам действительно нужно.
• Помните про программы лояльности и дисконтные карты. Если вы ходите всё время в один и тот же магазин, не поленитесь поинтересоваться, какие бонус предлагают покупателям. Так, некоторые сети начисляют баллы с каждой покупки, которые можно в будущем потратить на товар. Другие выдают скидочные карты, третьи предлагают специальную цену, если вы оплачиваете покупки банковской картой. Всё это открывает возможность неплохо сэкономить на обязательных тратах.
• Берите еду с собой. Одна из самых крупных статей расходов – это питание в кафе на работе. Посчитайте, сколько вы тратите в день на то, чтобы поесть с коллегами во время обеденного перерыва. Затем посчитайте, в какую сумму это выливается за месяц и за год. Здесь, как и в примере со стаканчиком кофе по пути на работу, набегают достаточно серьезные суммы. Вы можете сэкономить эти деньги и начать копить, просто взяв еду с собой из дома.

Помните, что экономия должна быть разумной. Полностью ограничивать себя во всем, оставив только необходимый минимум, – плохая идея. В этом случае накопленные деньги не принесут вам радости, а только заставят чувствовать себя загнанным в угол.

Зачем копить: определяем цель

Копить деньги – это ценный навык, который может освоить абсолютно каждый человек. При правильном отношении к финансам вы быстро выработаете эту полезную привычку и больше никогда не будете считать дни до зарплаты. Для этого нужны основы финансовой грамотности и наличие четкой цели.

В Духовной Экономике сказано: «Добрые дома построены на мудрости и понимании» (SYN, Притч. 24:3). Очень важно обрести понимание, зачем вы копите. Именно с постановки цели начинается путь к финансовой независимости. Копить просто так, «на черный день» – это не лучшая идея. Такой подход настраивает вас на негативное отношение к деньгам. Вместо того, чтобы радоваться своим финансовым успехам, вы подсознательно от них отмахиваетесь, так как любая сумма, заработанная сверх ежемесячной зарплаты, воспринимается не как вознаграждение, а как повинность. Вы знаете, что должны ее отложить «на черный день», вместо того, чтобы позволить себе вознаграждение прямо сейчас.

Жесткие ограничения негативно сказываются на мотивации. Чем больше вы себя ограничиваете, тем меньше у вас стремления что-то делать. Поэтому, твердо решив начать откладывать деньги с зарплаты, сразу поставьте перед собой конкретные цели. Финансовые цели должны быть четкими, а не расплывчатыми.

Как правильно поставить цель

Чтобы эффективно копить при маленькой зарплате, запишите все свои цели. Расположите их в порядке убывания, от большей к меньшей. Как это может выглядеть:

• личные пенсионные сбережения;
• увеличение жилплощади;
• накопления на собственный бизнес;
• покупка нового автомобиля;
• отпуск с семьей;
• техника для дома;
• хобби и увлечения.

Вы можете записать цели в блокноте, сделать табличку на компьютере или использовать специальное приложение для телефона. Выбирайте тот вариант, который вам удобнее.

Напротив каждой цели запишите, какую сумму вам нужно для этого накопить. Например, 5 млн. руб. на старость – чтобы не зависеть от государственной пенсии, когда вы не сможете работать. На расширение жилплощади – 3 млн., на бизнес – 2 млн., на автомобиль – 700 тыс., на отпуск – 100 тыс. и так далее.

Откладывайте деньги на каждую цель по отдельности и записывайте сумму. Например, у вас есть 5 тыс. руб., которые вы можете отложить. И тут вы должны решить, на что именно пойдут эти деньги. Старость – это глобальная цель и самая далекая, а вот покупка новой стиральной машины – цель более близкая и вполне реальная. Тут вы должны решить сами, на что копить в первую очередь. Вы можете как отложить всю сумму на технику для дома, так и разделить ее на 5 частей, распределив на разные нужды.

Посчитайте, сколько вам нужно копить

Определившись с целями, посчитайте, как долго вы будете двигаться к каждой из них, откладывая определенную часть ежемесячного дохода. Проведите расчеты для каждой из целей, чтобы лучше понимать, сколько усилий от вас потребуется.

Для наглядности напишите точные сроки возле каждой цели. Понятно, что небольшие желания вы закроете быстрее, а вот серьезные планы потребуют копить деньги годами. Однако такая простая визуализация позволит вам лучше понять, как рациональнее распоряжаться свободными деньгами. Вместо того чтобы за три месяца закрыть небольшие цели, вы можете распределить свободные деньги на более серьезные планы, соответственно, сократив время на их достижение.

Записывайте все накопления

Начав откладывать небольшие суммы каждый месяц, начните вести записи накоплений. Так вы точно будете знать, что уже сделано, а что еще предстоит сделать. Кроме того, видя, как увеличивается сумма напротив пункта вашего плана, вы получаете заряд мотивации.

Любое пополнение счета, посвященного одной цели, нужно фиксировать. Пусть даже суммы будут маленькими, всё равно, видя, как они каждый день увеличиваются, вам будет легче двигаться к цели.

Как это выглядит:

• пенсия: + 1000 руб;
• жилплощадь: +2000 руб;
• бизнес: + 5000 руб;
• хобби: + 500 руб.

Здесь намного удобнее вести записи в таблице на компьютере или в смартфоне. Запишите в столбик цели, оставьте напротив 12 строк для каждого месяца и одну строку для подсчета итоговой суммы. Так вы наглядно будете видеть, как двигаетесь к поставленной цели.

В Духовной Экономике сказано: «Если человек в мире с собой, то будет усердно трудиться, чтобы стать мудрым. Он будет стараться постичь и будет вознагражден» (WBTC, Притч. 19:8). Научиться копить при маленькой зарплате может абсолютно каждый. Сделайте первый шаг навстречу к вашей цели – пройдите бесплатный марафон «Как накопить богатство с обычной зарплаты». Вы получите готовый план действий и научитесь правильно копить деньги. Этот курс станет вашей первой ступенькой на пути к богатству.