Как правильно составлять семейный бюджет: практические рекомендации

Если денег постоянно не хватает и последнюю неделю перед зарплатой вы вынуждены на всем экономить, значит, пришло время задуматься о планировании расходов. Стоит научиться правильно составлять семейный бюджет, и тогда никакие внезапно возникшие траты не смогут загнать вас в долги.

Что такое семейный бюджет и зачем он нужен

Семья – как миниатюрное государство со своей казной, работоспособным и неработоспособным населением и нестабильной экономикой. Некоторые члены семьи вносят деньги в казну, некоторые полностью находятся на обеспечении других, а экономика дома зависит от огромного количества изменчивых факторов. Чтобы не стать заложником нестабильной экономической ситуации в этой стране, необходимо четко планировать и правильно вести семейный бюджет.

Семейный бюджет – это подробный план доходов, расходов и накоплений. Он составляется на определенный период и учитывает финансовые возможности всех членов семьи. Это очень полезный инструмент, который позволяет грамотно распределять финансы на регулярные нужды. В семейном бюджете учитывают:

• доходы каждого члена семьи – как текущие, так и прогнозируемые;
• обязательные ежемесячные траты;
• дополнительные траты;
• сезонные траты;
• накопления.

При правильном подходе с семейным бюджетом вы сможете быть уверены в завтрашнем дне настолько, насколько это возможно в нашем переменчивом мире. С помощью семейного бюджета удается вырваться из жизни от зарплаты до зарплаты и делать накопления даже при невысоком доходе.

Зачем нужен семейный бюджет:

• Долгосрочное планирование. С помощью этого инструмента вы сможете сформулировать долгосрочные финансовые цели, например, крупные покупки типа недвижимости и личного автомобиля. При этом наличие четкого плана облегчает путь к этой цели, а все члены семьи работают сообща.
• Четкое представление о предстоящих расходах. Распланированный семейный бюджет учитывает все обязательные платежи и траты, поэтому с ним никакие покупки не застанут вас врасплох. План не даст сбиться с пути и потратить всю зарплату на свои сиюминутные желания.
• Финансовая подушка безопасности. Всего через несколько месяцев после начала ведения семейного бюджета у вас начинает формироваться собственный резервный фонд. Эти деньги предназначены на случай непредвиденных трат, например, дорогостоящего лечения, или придут на помощь в случае потери одного из источников дохода.

Таким образом, семейный бюджет работает ради улучшения качества жизни семьи. Кроме того, он учитывает вероятные форс-мажоры. При правильном подходе он убережет вашу семью от необходимости брать кредиты в случае потери работы одним из супругов.

В Духовной Экономике сказано: «Есть люди, ведущие себя, как богачи, но они ничего не имеют. Другие ведут себя скромно, когда они богаты» (WBTC, Притч. 13:7). Скромность и сдержанность в тратах и внимательное отношение к финансам семьи – путь, который приведет вас к богатству.

Виды семейного бюджета

Выделяют три модели ведения семейного бюджета:

• Раздельный. Оба партнера имеют источники дохода и оба распоряжаются своими деньгами по собственному усмотрению. Расходы у каждого свои, а общие расходы делятся поровну, но только после предварительного обсуждения. Такую модель чаще выбирают не семьи, а люди, которые находятся в отношениях, но живут отдельно.
• Смешанный. Эта модель подразумевает, что часть дохода оба партнера выделяют на общий бюджет, а часть оставляют на личные расходы. Эта модель возможна только в том случае, если оба партнера имеют постоянную работу.
• Общий. Весь доход семьи является семейным бюджетом. Любые траты планируются и обсуждаются совместно. Эта модель подходит для семейных людей с детьми, а также для пар, в которых зарабатывает только один партнер.

В каждой модели ведения бюджета есть свои плюсы и минусы. Так, раздельный бюджет подразумевает, что крупные совместны траты, например, отпуск, оплачиваются поровну. Однако если один из пары зарабатывает существенно меньше второго, такой подход может ударить ему по карману. Как правильно, концепция раздельного бюджета жизнеспособна только до тех пор, пока пара не живет вместе. Как только совместного быта становится больше, становится сложнее разделять траты на «твои» и «мои», поэтому либо модель бюджета меняется, либо возникают ссоры и разногласия.

Смешанный бюджет позволяет каждому супругу сохранить финансовую независимость. О личных тратах не нужно докладывать, своими деньгами каждый распоряжается сам. Как правило, в этой модели ведения бюджета пара заранее договаривается, какую сумму выделять на совместный быт. Если один супруг зарабатывает существенно меньше, вложения в семейный бюджет могут лишить его личных денег. В этом случае удобнее вкладывать не определенную сумму, а процент от дохода. Одним из преимуществ смешанного бюджета является возможность незаметно для супруга выделять деньги на сюрпризы, подарки и спонтанные развлечения для него. В этом случае подарки оплачиваются из личных средств, поэтому супруг не знает, сколько стоит презент. Если у пары все доходы общие, незаметно подготовить сюрприз не удастся, так как вторая половинка обязательно увидит незапланированные расходы.

Общий бюджет подходит для пар с детьми, в которых женщина либо временно не работает из-за декрета, либо кто-либо из партнеров зарабатывает существенно меньше. Такая модель семейного бюджета объединяет, так как муж и жена вместе планируют и тратят. Минус в том, что личных денег мало, спонтанную крупную покупку позволить нельзя, нужно предварительно обсудить это со второй половинкой. Однако с точки зрения долгосрочного планирования и накоплений, общий бюджет выигрывает в сравнении с другими моделями семейной экономики.

Способы ведения семейного бюджета

Вести учет доходов и расходов может как один супруг, так и оба. Однако в любом случае на одного из пары ложится больше ответственности, ведь кто-то должен брать на себя учет и оплату коммунальных счетов.

При ведении семейного бюджета необходимо позаботиться о том, чтобы оба партнера имели доступ к общим деньгам. Это справедливо и для смешанного, и для общего бюджета. Как это можно осуществить:

• хранить деньги наличными дома;
• организовать совместный счет в банке;
• обменяться доступами к своим счетам с супругом.

Хранение денег наличными – удобная, но небезопасная система ведения семейного бюджета. В случае инфляции есть шанс потерять часть накоплений. Однако можно оставлять сумму на текущие расходы наличными дома, а часть, предназначенную для сбережений, переводить на сберегательный счет. В таком случае нужно позаботиться о том, чтобы у второго супруга был доступ к этому счету.

Если вы предпочитаете безналичную оплату, рассмотрите возможность использования совместного банковского счета. Все деньги семьи в этом случае переводятся на один счет, подразумевающий совместный доступ. У каждого из супругов есть своя карта, все движения по банковскому счету легко проследить через личный кабинет. В случае общего семейного бюджета на счету хранится весь текущий доход семьи, в случае смешанного – только та часть, которую супруги договорились выделять на совместные траты.

Удобно открывать сразу несколько совместных счетов:

• общий счет на текущие расходы;
• долгосрочные накопления;
• краткосрочные накопления.

Долгосрочные накопления – это деньги на пенсию, крупные вложения, например, недвижимость, финансовая подушка безопасности. Краткосрочные накопления – деньги, которые планируется потратить на отпуск, ремонт, покупку бытовой техники.

Для удобства все доходы и расходы нужно представлять в простой форме. Можно делать распечатку банковских счетов раз в месяц или просто вручную сводить в таблице все траты.

Как распределять семейный бюджет: три главные схемы 

Как правильно распоряжаться семейным бюджетом – это зависит от особенностей вашей семьи. Нужно учитывать количество обязательных расходов, у каждой семьи они свои. Чаще всего используют три схемы, но вы можете их скорректировать под особенности именно вашего образа жизни.

Правило Уоррен

Элизабет и Амелия Уоррен – авторы нашумевшего бестселлера «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь» сформулировали правило 50/30/20. Эта схема распределения бюджета подразумевает:

• 50% дохода покрывает все основные потребности семьи: оплата жилья, расходы на продукты питания, бензин, проезд, оплата услуг связи и т.д.
• 30% дохода закладываются на дополнительные траты – развлечения, подарки, хобби, семейный досуг.
• 20% дохода – неприкосновенный запас, который идет на сберегательный счет.

Всё, что вы не потратите из суммы, заложенной на развлечения, также отправляется на сберегательный счет.

Следует понимать, что это лишь принцип, а не обязательная схема разделения бюджета. Вы можете как уменьшить процент в одной из категорий, так и увеличить его. К примеру, количество денег на развлечения можно уменьшить, но увеличить сумму на основные траты.

Принцип Парето

Закон Парето гласит: «20 % усилий дают 80 % результата, а остальные 80 % усилий – только 20 % результата». Это правило используется в основном для оценки эффективности работы, но и в семейной экономике оно нашло применение.

Принцип Парето в ведении семейного бюджета выглядит так:

• 20 % дохода обеспечивают накопления;
• 80 % дохода – всё остальное.

Это самое простое правило, которое помогает быстро привести в порядок семейную бухгалтерию и не тратить время на распределение денег по разным категориям. При использовании этого подхода у вас всегда будут накопления.

Минус в том, что грамотно распорядиться оставшимися 80 % дохода не так уж просто, поэтому планирование и списки всё же нужны. Иначе есть риск, что все выделенные деньги вы потратите за первую неделю и придется брать кредиты, чтобы дожить до зарплаты.

План на полгода

Еще одна распространенная схема ведения семейного бюджета – формирование подушки безопасности. Это схема без схемы заключается в том, что первые полгода вы максимально экономите, чтобы отложить сумму, которая поможет вашей семье оставаться на плаву 6–12 месяцев в случае потери источника дохода.

После того как эта подушка безопасности сформирована, вы продолжаете пополнять ее, откладывая по 10% дохода ежемесячно. Остальные деньги вы тратите так, как считаете нужным, учитывая договоренность с партнером и вашу систему организации семейного бюджета.

Как составить семейный бюджет: пошаговая инструкция

Разобравшись, как можно организовать совместный доступ к общим деньгам и как делать накопления, нужно разобраться в особенностях распределения бюджета.

Какие инструменты для этого можно использовать:

• таблицы Excel с совместным доступом;
• специальные приложения для смартфона;
• блокнот;
• приложение от вашего банка.

Таблица – самый простой и доступный инструмент для фиксирования доходов. Ее даже не нужно создавать с нуля самостоятельно, так как существуют уже готовые шаблоны. Приложения для смартфона удобны тем, что вы в любой момент можете записать непредвиденные расходы, а некоторые из них имеют функцию совместного доступа, благодаря которой оба супруга могут записывать все покупки.

В целом, планирование расходов и учет доходов удобнее вести в таблице, а приложения использовать для составления списка покупок и записи текущих трат. Некоторые приложения имеют функцию экспорта данных, которые вы можете легко выгрузить в таблицу.

Запишите доходы

Начните с того, что запишите общий доход семьи. Выделите сразу несколько строк: постоянный доход, социальные выплаты (если они есть), подработки и сезонный заработок. В каждом пункте выделите прогнозируемый суммарный доход за год.

Определите цели

В Духовной Экономике есть такие слова: «Возделывающий свою землю будет есть досыта, а гоняющийся за пустыми мечтами насытится нищетой» (NRT, Притч. 28:19). Если у вас есть цель, ведение бюджета будет даваться легче.

Цель нужно четко обозначить. У вас уже есть прогнозируемая величина годового дохода, поэтому вы можете сформулировать цели и примерно рассчитать, сколько времени понадобится для того, чтобы этого достичь.

Выделяйте под цели сразу несколько строк и определите временные рамки. Поставьте краткосрочные и долгосрочные цели. Краткосрочными могут быть покупки бытовой техники, товаров для развлечения и хобби. Это недороги покупки, на которые вы можете накопить деньги за 6–12 месяцев, ни в чем себе особо не отказывая. Долгосрочные цели – то, на что придется откладывать больше 5–7 лет. Это может быть недвижимость, создание собственного пенсионного фонда, жилье для детей. Также в список можно добавить среднесрочные цели, для достижения которых потребуется от 3 до 5 лет, например, покупку автомобиля, открытие бизнеса, дорогостоящее путешествие.

Для каждой цели напишите итоговую сумму и разбейте ее по месяцам. Вы должны видеть, сколько денег нужно откладывать каждый месяц, чтобы получить желаемое.

Составьте список постоянных платежей

Далее запишите, сколько денег ежемесячно вы должны отдавать за обязательные платежи. К ним относится:

• оплата жилья;
• коммунальные услуги;
• оплата садика или школы;
• траты на проезд или на бензин;
• оплата услуг связи;
• долги и кредиты.

В этой категории учтены все ежемесячные платежи, которые нельзя отложить. Высчитайте примерную сумму и сразу исключите ее из суммы ежемесячного дохода. Экономить и урезать траты можно в других категориях, но не в этой. Оставшиеся после вычета деньги будут использоваться на еду, развлечения, накопления и другие траты.

Составьте меню

Следующий важный этап – определить, сколько денег вы тратите ежемесячно на питание. Составьте меню и примерно посчитайте стоимость продуктов на неделю и на месяц. Итоговую сумму увеличьте на 10–15 % на случай подорожания привычной продуктовой корзины. Отдельно рассчитайте необязательные траты каждого члена семьи на питание, такие как обед на работе, кофе с коллегами, школьное питание.

Составив список постоянных платежей и траты на еду, вы закрыли основные потребности семьи. Все остальные траты считаются дополнительными и на них уже можно экономить. Высчитайте, какой процент от дохода уходит на обязательные категории.

Сезонные покупки

Как вы могли заметить, траты на техническое обслуживание автомобиля и аналогичное не входят в основные расходы. Чтобы они не застали вас врасплох, составьте список сезонных трат и рассчитайте, сколько денег на это нужно.

Одежда по сезону, подарки на семейные праздники, обслуживание автомобиля, профилактический ремонт бытовой техники и визиты к врачу – всё это записывайте в сезонные или нерегулярные траты. Удобнее планировать их именно посезонно. Если в какой-то период расходы не понадобятся, оставшиеся деньги вы сможете просто отложить.

Накопления

В Духовной Экономике сказано: «Тает богатство, что быстро нажито, а копящий мало-помалу накопит много» (NRT, Притч 13:11). При правильном подходе, откладывая понемногу, вы сможете собрать ощутимую сумму.

Если вы только начали вести семейный бюджет, отправьте в категорию накоплений то, что останется после обязательных и запланированных заранее расходов. Если вы уже давно ведете учет трат, вы знаете, какую сумму можно выделить на сбережения, поэтому сразу после зарплаты отправляйте ее на сберегательный счет.

Ошибки при ведении семейного бюджета в первое время неизбежны. Чаще они возникают из-за того, что супруги не договорились о крупных покупках заранее либо не учли дополнительные траты, такие как расходы на лечение или на развлечения. Как правило, навык ведения семейного бюджета приобретается в среднем за 6 месяцев.

Если вы хотите быстро научиться правильно составлять семейный бюджет, обратите внимание на курс «Семейный бюджет миллионера». С его помощью вы научитесь правильно распоряжаться деньгами и быстро увеличите накопления.